दोस्तों MCLR क्या है? MCLR (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट) एक बैंक या ऋणदाता द्वारा दी जा सकने वाली सबसे कम ब्याज दर है। अधिकांश बैंक धनराशि की ब्याज दरों को ऋण आधारित ऋण की दर से कम नहीं दे सकते। हालाँकि, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा अनुमति दिए जाने पर कुछ अपवाद किए जा सकते हैं। Joint Home Loan क्या है?

MCLR वित्तीय संस्थान(financial institution) के लिए एक संदर्भ दर या आंतरिक बेंचमार्क है। निधि आधारित उधार दर(Fund based lending rate) की सीमांत लागत ब्याज(Marginal cost interest) की न्यूनतम गृह ऋण दर निर्धारित करने के लिए उपयोग की जाने वाली प्रक्रिया को परिभाषित करती है। MCLR विधि भारतीय वित्तीय प्रणाली में भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा वर्ष 2016 में पेश की गई थी। एमसीएलआर मानदंडों के अनुसार MCLR system ने आधार दर प्रणाली को वर्ष 2010 में पेश किया गया था।

MCLR क्या है? (What is MCLR) 

लोग आश्चर्य करते हैं कि MCLR का फुल फॉर्म क्या होता है? MCLR का फुल फॉर्म मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट है। एमसीएलआर प्रणाली की शुरुआत से पहले, बैंकों द्वारा ली जाने वाली ब्याज दरें ‘ आधार दर ‘ तंत्र पर आधारित थीं। आधार दर को बैंकों द्वारा न्यूनतम संभव उधार दर के रूप में दर्शाया गया है। आधार दर वास्तव में वह दर थी जिसके नीचे बैंकों के लिए ऋण देना संभव नहीं था।

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एमसीएलआर या मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट सिस्टम, दी गई क्रेडिट की ब्याज दर निर्धारित करने के लिए आरबीआई द्वारा अप्रैल 2016 में पेश किया गया था। आरबीआई ने एक बयान में कहा कि 1 अप्रैल, 2016 के बाद वितरित किए गए सभी रुपये ऋण और क्रेडिट (ऋण) सीमाएं एमसीएलआर के अनुसार होंगी। एमसीएलआर अब क्रेडिट और होम लोन देने के लिए बैंकों की आंतरिक बेंचमार्क दर बन गई है . इसे फ्लोटिंग ब्याज दर व्यवस्था भी कहा जा सकता है।

MCRL को प्रभावित करने वाले कारक (Factors Affecting MCRL) 

एमसीएलआर कई कारकों पर निर्भर है, और उन्हें सामूहिक रूप से ब्याज दर तय करने के लिए माना जाता है। एमसीएलआर गणना के पीछे प्रमुख कारक इस प्रकार हैं-

फंड की सीमांत लागत – फंड की सीमांत लागत एमसीएलआर ब्याज व्यवस्था का सबसे महत्वपूर्ण तत्व है। यह व्यवस्था बचत खातों पर दी जाने वाली ब्याज दर, अल्पकालिक ब्याज दर या आरईपीओ दरों, सावधि जमा और निवल मूल्य पर वापसी आदि जैसे घटकों पर आधारित है।

सीआरआर (नकद आरक्षित अनुपात) पर शून्य रिटर्न – एमसीएलआर ब्याज व्यवस्था में, बैंकों और वित्तीय संस्थानों को आरबीआई (भारतीय रिजर्व बैंक) के पास रखे धन भंडार पर कोई ब्याज नहीं मिलता है।

परिचालन लागत – एमसीएलआर के निर्धारण में परिचालन लागत भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। ये चल रही परिचालन लागतें हैं जो बैंकों द्वारा वहन की जाती हैं।

कार्यकाल प्रीमियम – यह दर्शाता है कि लंबी अवधि के ऋणों पर अधिक ब्याज लगाया जा सकता है।

आरईपीओ दरों में कमी से आपकी ईएमआई कैसे कम हो जाती है? 

आरईपीओ दर, वास्तव में, वह दर है जिस पर भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) बैंकों को अल्पकालिक ऋण देता है। यह दर कम होने पर बैंकों को आरबीआई से सस्ता कर्ज मिलता है। यह बचत गृह ऋण/अन्य पात्र ऋण उधारकर्ताओं को हस्तांतरित की जाती है जिन्होंने ऋणों के लिए एमसीएलआर व्यवस्था (फ्लोटिंग रेट) का विकल्प चुना था।

चार्ट, लाइन चार्ट विवरण स्वचालित रूप से उत्पन्न होता है

कभी-कभी, आरबीआई आरईपीओ दर बढ़ा सकता है, जिससे ईएमआई भी बढ़ सकती है। हालाँकि, ऐसा बहुत बार नहीं होता है।

एमसीएलआर और बेस रेट सिस्टम के बीच प्रमुख अंतर 

एमसीएलआर सिस्टम और बेस रेट सिस्टम दोनों एक दूसरे से अलग हैं। एमसीएलआर और आधार दर प्रणाली के बीच महत्वपूर्ण अंतर सीमांत लागत की गणना है। अब तक अपनाई जाने वाली आधार दर प्रणाली में, बैंक जमा पर किए गए ब्याज दरों का एक साधारण औसत लेकर सीमांत लागत की गणना की जाती थी।

हालांकि, नई एमसीएलआर व्यवस्था के तहत, ब्याज दरों की गणना निम्नलिखित तरीके से की जाती है-

रेपो रेट (पुनर्खरीद विकल्प) को सीमांत लागत में शामिल किया जाता है, जो बेस रेट सिस्टम के मामले में नहीं हुआ। यह दर्शाता है कि ऋण की नई ब्याज दरें सीधे तौर पर रेपो दरों में आवधिक परिवर्तन से संबंधित हैं, जैसा कि आरबीआई द्वारा घोषित किया गया है।

लागत की गणना करते समय बैंकों द्वारा कई अन्य छोटी ब्याज दरों को भी ध्यान में रखा जाता है। नियोजित गणना प्रणाली के आधार पर, एमसीएलआर दर को मासिक आधार पर संशोधित / संशोधित किया जाना चाहिए। जमा की व्यवस्था करने के लिए बैंक द्वारा खर्च की जाने वाली लागत की गणना को भी इस व्यवस्था के लिए ध्यान में रखा जाता है।

कौन से ऋण/क्रेडिट शामिल हैं और एमसीएलआर से छूट प्राप्त है?

आरबीआई के मुताबिक, फ्लोटिंग रेट (बदलते) और 1 अप्रैल 2016 के बाद मंजूर किए गए सभी लोन एमसीएलआर रेट से जुड़े हुए हैं। मौजूदा ग्राहकों के पास नई व्यवस्था में स्विच करने का विकल्प है। निम्नलिखित ऋण एमसीएलआर शासन के अंतर्गत आते हैं –

• घर के लिए ऋण

• गृह संपत्ति पर ऋण

• कॉर्पोरेट टर्म क्रेडिट/ऋण 

क्या आपके होम लोन को एमसीएलआर आधारित व्यवस्था में बदलना मददगार है?

आधार दर प्रणाली और एमसीएलआर के बीच महत्वपूर्ण अंतर सीमांत लागत की गणना है। पहले की आधार दर प्रणाली में, इसकी गणना ब्याज दरों का एक साधारण औसत लेकर की जाती थी, और यह एक बार तय की गई ब्याज दरों में किसी भी बदलाव के दायरे को सीमित कर देती थी।

हालांकि, चूंकि एमसीएलआर दरें रेपो दरों (आरबीआई द्वारा तय) के साथ जुड़ी हुई हैं, इसलिए दरों में कमी होने पर आपके होम लोन ईएमआई बिल में कमी आने की उम्मीद है। आरईपीओ दरों को आरबीआई द्वारा एक वित्तीय वर्ष की हर तिमाही में संशोधित किया जाता है। जब भी इन दरों को कम किया जाता है, बैंक कम ब्याज दरों के रूप में ग्राहक को लाभ देते हैं।

एमसीएलआर सिस्टम में स्विच करना एक आसान प्रक्रिया है। हालांकि, स्विच करने से पहले हमेशा अच्छी तरह से शोध और सत्यापन करना चाहिए। इसमें ग्राहक की ओर से कुछ शुल्क शामिल हो सकते हैं, और यह हमेशा फायदेमंद नहीं होता है। 

क्या आरईपीओ दरें कम होते ही ईएमआई तुरंत कम हो जाती है?

हम अक्सर देखते हैं कि बैंक अंतिम उपयोगकर्ता या घर खरीदारों को लाभ या दरों में कमी को पारित करने में अनिच्छुक हैं। आम तौर पर, कटौती बहुत तेज नहीं होती है, और आपकी ईएमआई कम होने में कुछ समय लगता है। इस देरी के पीछे का कारण बैंकिंग संस्थानों का ‘रीसेट पीरियड’ क्लॉज है।

रीसेट अवधि छह महीने से एक वर्ष की सीमा के भीतर एक बैंक से दूसरे बैंक में भिन्न होती है। अगर हम एक उदाहरण लेते हैं, तो भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) की एक वर्ष की रीसेट अवधि होती है। होम लोन का वितरण करते समय, बैंक ऋण दस्तावेज़ में इस ‘रीसेट अवधि’ का उल्लेख करते हैं।

सरल बनाने के लिए, बैंक आपकी ईएमआई में बदलाव/कमी को प्रभावित करने के लिए रीसेट अवधि ले सकते हैं। एमसीएलआर व्यवस्था के आधार पर होम लोन लेते समय, यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि रीसेट अवधि जितनी कम होगी, दर में कटौती के मामले में यह उतना ही बेहतर होगा। 

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एमसीएलआर के तहत छूट

MCLR कुछ मामलों को छोड़कर सभी प्रकार के ऋणों पर लागू होता है जैसे-

• होम लोन (फिक्स्ड रेट ), कार लोन और पर्सनल लोन (फिक्स्ड रेट)

• पीएमएवाई आदि जैसी सरकारी योजना के अंतर्गत आने वाले ऋण

• हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों (HFC) से लिए गए ऋणों को MCLR . से छूट दी गई है

आरईपीओ दर से जुड़े ऋण

एमसीएलआर ब्याज दर व्यवस्था में, बैंक उधारकर्ता को लाभ देने से पहले कुछ समय (रीसेट अवधि) लेते हैं। हालांकि, बैंकों ने आरईपीओ दर से जुड़े ऋण नामक ऋणों की एक नई श्रेणी शुरू की है। इस प्रणाली में, बैंक उन ऋणों की पेशकश कर रहे हैं जो सीधे भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा निर्धारित रेपो दर से संबंधित हैं।

जैसे ही दरें कम होंगी, आपकी ईएमआई उसी अनुपात में कम हो जाएगी। कई विकल्प उपलब्ध होने के साथ, ऋण विक्रेता को बुद्धिमानी से चुनना हमेशा बेहतर होता है। गहन शोध और विस्तृत तुलना सही निर्णय की कुंजी है। 

क्या आरईपीओ दरों में कमी होने पर हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां (एचएफसी) भी होम लोन की ब्याज दरों को कम करती हैं?

बैंकों के अलावा, कई लोग हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों जैसे एलआईसी एचएफएल, एचडीएफसी हाउसिंग फाइनेंस, इंडियाबुल्स हाउसिंग फाइनेंस इत्यादि से आवास ऋण लेते हैं। वर्तमान में, एमसीएलआर शासन केवल बैंकों पर लागू होता है।

इसलिए, जब आरबीआई आरईपीओ दर कम करता है, तो एचएफसी ब्याज दरों को कम करने के लिए बाध्य नहीं होते हैं। आमतौर पर, एचएफसी अपने होम लोन की ब्याज दरों को रिटेल प्राइम लेंडिंग रेट सिस्टम से जोड़ते हैं, जो एमसीएलआर सिस्टम से प्रतिरक्षित है। इसलिए, आवास ऋण प्राप्त करने के लिए एचएफसी की तुलना में बैंक को प्राथमिकता देना बेहतर है।

विशेष रूप से, एमसीएलआर ब्याज दरों के निर्धारण की एक प्रणाली है जो आरबीआई और अन्य कारकों द्वारा आरईपीओ दरों में कमी से सीधे जुड़ा हुआ है। जब भी शीर्ष बैंक बेंचमार्क दरों (आरईपीओ दर) को कम करता है, तो संभावना है कि होम लोन की ईएमआई भी उसी अनुपात में कम हो जाए। चूंकि हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां एमसीएलआर का पालन नहीं करती हैं, इसलिए एचएफसी से होम लोन लेने वालों को कम दरों से फायदा नहीं हो सकता है। 

बेस रेट और एमसीएलआर में क्या अंतर है (What is the difference between Base Rate and MCLR) 

Difference Between Base rate and MCLR
बेस रेट, रिजर्व बैंक इंडिया निर्धारित करता है। इसका अर्थ होता है आधार दर। बेस रेट के रूप में रिजर्व बैंक, एक ऐसी न्यूनतम दर तय करता है, जिससे कम पर, कोई कॉमर्शियल बैंक, कोई लोन जारी नहीं कर सकता। बेस रेट सभी बैंकों पर लागू होती है। यानी कि हर बैंक के लिए बेस रेट एक समान होता है।

एमसीएलआर रेट, खुद कॉ​मर्शियल बैंक तय करता है। यह भी ऐसी न्यूनतम दर होती है, जिससे कम पर वह बैंक, कोई लोन जारी नहीं करता। हर बैंक अपनी एमसीएलआर खुद तय करता है और उसका पालन करता है। इसीलिए हम देखते हैं कि हर बैंक की एमसीएलआर दर अलग-अलग होती है।

बेस रेट और एमसीएलआर रेट में संबंध (Relationship between base rate and MCLR rate) 

बेस रेट और एमसीएलआर रेट, दोनों में समानता यह होती है कि दोनों को फंडस की लागत, और उससे मिलने वाले रिटर्न के अनुमान के आधार पर तय किया जाता है। दोनों ही ऐसी दर होती हैं, जिससे कम पर बैंक लोन जारी नहीं कर सकते।

बेस रेट और एमसीएलआर रेट, में अंतर यह होता है कि, दोनों को तय करने का जिम्मा अलग-अलग संस्थाओं के पास होता है। बेस रेट को रिजर्व बैंक तय कर देता है और उसे हर बैंक को मानना पडता है। जबकि, एमसीएलआर रेट को हर बैंक खुद अपने लिए ​तय करता है और सिर्फ वही बैंक उसे मानने को प्रतिबद्धता रखता है।

लेकिन, ऐसा नहीं है कि बेस रेट की उपयोगिता खत्म हो गई है। दरअसल, पहले रिजर्व बैंक बेस रेट तय कर देता है, फिर बैंक उस बेस रेट में अपने हिसाब से परिवर्तन करके एमसीएलआर रेट घोषित करते हैं।

अंतत: रिजर्व बैंक की योजना तो रेपो रेट से एमसीएलआर को जोडने की है, ताकि बैंक अपनी तत्काल और वास्तवितक लागत के हिसाब से लोन की ब्याज दरें तय करें।

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